वैद्यकीय विज्ञानातील प्रगतीने गेल्या काही दशकांमध्ये आयुर्मान लक्षणीयरीत्या उंचावले आहे. तथापि, बदलती जीवनशैली आणि बाह्य घटकांमुळे विशेषत: शहरी भागात व्यक्ती आज दीर्घकाळ जगत आहेत. वाहनांच्या वाढत्या संख्येचा परिणाम म्हणून अपघातांमध्ये वाढ होत आहे, आणि नवीन युगाच्या जीवनशैलीमुळे वैद्यकीय विकारांमध्ये लक्षणीय वाढ झाली आहे. प्रत्येकजण, नवजात मुलांपासून ते वृद्ध ज्येष्ठ नागरिकांपर्यंत, काही वर्षांपूर्वीच्या तुलनेत आज हॉस्पिटलायझेशनसाठी अधिक असुरक्षित आहे.
कोविड-19 महामारीमुळे उद्भवलेल्या आरोग्य आणि आर्थिक संकटामुळे आरोग्य विम्याबद्दलच्या अनेक गृहीत धरुन चाललेल्या आरोग्य विषयक गीष्टीं मध्ये बदल झाला आहे. आज बर्‍याच व्यक्तींना फक्त कामावरील कंपनीतून किंवा मालकाने दिलेल्या आरोग्य विमा पॉलिसींवर अवलंबून राहण्याचा धोका लक्षात आला आहे. त्याचप्रमाणे 5 लाख रुपयांच्या अपुऱ्या आरोग्य विमा पॉलिसींचे महत्त्व अधोरेखित झाले आहे.
स्वतंत्र आरोग्य विमा पॉलिसी, तुमचे आता कितीही वय आहे याची पर्वा न करता. केवळ कोविड-19 च्या संदर्भातच नाही, तर तुमच्या आर्थिक संरक्षणासाठी देखील गंभीर आजार जे हॉस्पिटलायझेशनची प्रचंड बिले भरू शकतात
तुमचे निवासस्थान हे तुमच्या कव्हरचे स्वरूप ठरवण्यास लागणाऱ्या मुद्यां पैकी एक प्रमुख मुद्धा आहे. “मुंबई आणि भुवनेश्वरमध्ये आरोग्यसेवा खर्चात मोठी तफावत आहे. आरोग्यसेवा वापराचा मोठा भाग स्थानिक असतो. त्यामुळे, तुम्ही ज्या राज्यात राहता त्या राज्यातील आरोग्यसेवा खर्चाचा विचार करावा,” जरी तुम्ही सध्या महानगरात राहत नसाल तरीही, तुम्ही तुमच्या राज्याच्या राजधानीतील हॉस्पिटलायझेशन खर्च विचारात घेतला पाहिजे.
तुमच्या गरजांची भूमिका ही महत्त्वाची
जर तुम्हाला हॉस्पिटलमध्ये काही सुविधांची अपेक्षा असेल, तर तुम्हाला जास्त विम्याची रक्कम आवश्यक आहे. तुम्ही असे आहात का ज्यांना आजारपणात स्वतःसाठी एक स्वतंत्र खोली हवी आहे किंवा तुम्ही आजारपणात कॉमन वॉर्ड राहू शकताआहात? किंवा तुम्ही डिलक्स रूमच तुम्हाला हवी आहे ?
“तुम्हाला डिलक्स रूम हवी असल्यास, 5 लाख रुपयांचे कव्हर लवकर संपेल”, असे काही विमा तज्ञ सांगतात
तसेच, जर तुम्हाला एक खास खोली हवी असेल तर तुम्ही वेगळे विमा पर्याय / विमा प्रॉडक्ट शोधले पाहिजेत, ज्यात रूम रेंट वॉर मर्यादा नसेल, याचा अर्थ जास्त प्रीमियम आणि शक्यतो मोठे कव्हर असू शकते.
वय आणि आरोग्य / आजाराचा इतिहास महत्त्वाचा
वृद्धांना दीर्घकालीन आजारांवर उपचार आवश्यक असण्याची शक्यता आणि वारंवारतेमुळे त्यांना मोठ्या आरोग्य संरक्षणाची आवश्यकता असते. लाइफ स्टेज महत्त्वाचाची, 35 आणि 55 वयात, तुमच्या गरजा वेगळ्या असतील. जसजसे आपले वय वाढते, तसतसे आपल्याला मोठ्या आरोग्याच्या रकमेची गरज असते, कारण तेव्हादीर्घकालीन परिस्थिती मूळ असू किंवा वाढू शकते. यामुळेच ज्येष्ठ नागरिकांना परवडेल तितके मोठे कव्हर आवश्यक आहे. तुम्ही तुमच्या फॅमिली फ्लोटर कव्हरमध्ये तुमच्या पालकांचा समावेश करू पाहत असाल, तर ते न करणेच योग्य आहे, कारण जास्त दाव्यांमुळे पॉलिसी वर्षाचे एकूण कव्हर लवकर संपुष्टात येऊ शकते, ज्यामुळे इतर सदस्यांना असुरक्षितता येते. तुम्ही तुमच्या पालकांसाठी स्वतंत्र पॉलिसी खरेदी केल्याची खात्री करा. तुमच्या पालकांना आधीपासून अस्तित्वात असलेल्या आजारांमुळे परवडणाऱ्या प्रीमियममध्ये नियमित कव्हर मिळू शकत नसल्यास, त्यांच्यासाठी ज्येष्ठ नागरिक धोरणांचा विचार करा.
किमान 10 लाख रुपयांचे आरोग्य विम्याचे कव्हर असणे आवश्यक
मोठे कव्हर खरेदी केल्याने तुमच्या गरजांची काळजी घेतली जाऊ शकते, तसेच काही निर्बंधची तरतूद केली जाऊ शकते , जसे खोलीचे भाडे मर्यादा, प्रपोषनेट डीडक्टशन व को-पे रेशिओ. त्याच बरॊबर आपल्याला विमीचा हप्ता / प्रिमिअम परवडणार आहे का ? हे सुद्धा बघितले पाहिजे. मोठ्या रकमेचा विमा सुद्धा जास्त प्रीमियमसह येतो. त्यामुळे, तुम्हाला तुमची गरज आणि तुमचे बजेट यात समतोल साधावा लागेल.
“साध्याच्या परिस्थितीत खरं म्हणजे, प्रत्येकासाठी 10 लाख रुपयांचे कव्हर आवश्यक आहे” असे विमा तज्ञ सांगतात. त्याच बरॊबर एक थम्ब रुल सुचवतात – “तुम्हाला तुमच्या वार्षिक उत्पन्नाएवढे आरोग्य कवच हवे आहे. याचे कारण असे की अनेक आजार तुमच्या जीवनशैलीशी जोडलेले असतात, जे तुमच्या उत्पन्नाशी जोडलेले असतात,” “5 लाख रु. चे कव्हर आता पुरेसे नाही, पूर्वीच्या विपरीत जेव्हा कुटुंबांनी त्यांच्यासोबत कुटुंबातील चार ते पाच सदस्यांसाठी केले होते. तुमच्याकडे कुटुंबातील प्रति व्यक्ती 10 लाख रुपयांचे संरक्षण असावे”
तुम्हाला 1 कोटी रुपयांच्या आरोग्य विमा कव्हरची गरज आहे का?
पुन्हा, या प्रश्नाचे उत्तर तुमच्या आरोग्य विम्याकडून असलेल्या अपेक्षा आणि तुम्ही कोणत्या प्रकारच्या सुविधा पाहत आहात यावर अवलंबून आहे. विमा तज्ञच्या मते, आज एका व्यक्तीसाठी आदर्श कव्हर, बजेट नुसार देणारे, रु. 1 कोटी आहे. “उच्च विम्याची रक्कम फार महाग असेलच असे नाही. 1 कोटी रु. विम्याची रक्कम, ही 10 लाखांच्या रु. कव्हरपेक्षा फक्त 5-7 टक्के जास्त असू शकते,”
तथापि, लक्षात ठेवा की वार्षिक नूतनीकरणीय करार (annually renewable contracts) असल्याने, आरोग्य विम्याचा प्रीमियम वेळोवेळी वाढत जाईल. भविष्यात, आरोग्य विमा कंपन्या या कव्हरसाठी प्रीमियम वाढवू शकतात, जे नंतर तुमच्या बजेटच्या बाहेर असू शकत. तसेच, 1 कोटी रुपयांचे कव्हर प्रामुख्याने केवळ महागड्या उपचार प्रक्रियेसाठी आवश्यक आहे, जी रोजची घटना नाही.
“सांख्यिकीयदृष्ट्या (Statistically), 100 % कव्हरेज मिळणे अशक्य आहे. तुम्हाला कव्हरची पातळी आवश्यक आहे जी तुम्हाला आत्मविश्वास देईल. तुम्हाला घडणाऱ्या 98 % घटना कव्हर करायच्या आहेत का? जर होय, तर कदाचित 1 कोटी रुपयांची विमा रक्कम पुरेशी असेल,” असे सुद्धा विमा तज्ज्ञांचं मतआहे
जर तुम्हाला 1 कोटी रुपयांच्या कव्हरच्या मूल्याबद्दल खात्री असेल, परंतु तो परवडेल की नाही ही चिंतेची बाब असेल, तर तुम्ही 10 लाख रुपयांची मूळ पॉलिसी आणि शिल्लकसाठी टॉप-अप कव्हरचे पर्याय पाहू शकत, ज्याचा एकूण प्रीमियम आउटगो कमी असेल, जो मुख्य फायदा असेल.
दुसरीकडे, जर तुम्ही खूप चांगल्या सोयी-सुविधा व वैशिष्ट्ये पाहत असाल, तर एक मोठे कव्हर हे फायदे देईल.
उदाहरणार्थ, तुम्हाला आंतरराष्ट्रीय कव्हरेज हवे असल्यास तुम्हाला उच्च-मूल्याच्या पॉलिसीची आवश्यकता असू शकते. बहुतेक नियमित पॉलिसी हे वैशिष्ट्य देत नाहीत आणि केवळ काही उत्पादने ( products) त्यांच्या ग्राहकांना परदेशात उपचार घेण्याची परवानगी देतात.
शेवटी, तुम्हाला हवी असलेली वैशिष्ट्ये आणि तुम्हाला परवडणारे प्रीमियम यांच्यात समतोल साधणे आवश्यक आहे. तुमच्या भविष्यातील गरजांवरही नेहमी लक्ष ठेवा.
गोष्टी सोप्या ठेवण्यासाठी, तुम्ही 10 लाख रुपयांच्या कव्हरपासून सुरुवात करू शकता. हेल्थकेअर महागाई आणि तुमच्या गरजांमधील बदलांसाठी तुम्ही दर पाच वर्षांनी या कव्हरचे पुनरावलोकन (Review) करू शकता आणि त्यात वाढ करू शकता.
