म्युच्युअल फंड ही रिटायरमेंटसाठीची चांगली योजना आहे का? | Are mutual funds a good retirement plan? everything you need to know

कार्यरत (working) लोकसंख्येमध्ये सेवानिवृत्ती नियोजन (Retirement planning) हा सर्वात दुर्लक्षित विषयांपैकी एक आहे. कारण बहुतेक लोकांना असे वाटते की सेवानिवृत्ती दूर आहे आणि जवळच्या मुदतीचे प्राधान्य महत्वाचे आहे. सेवानिवृत्तीची तारीख जवळ आल्यावर, अनेकांना असे लक्षात येते की त्यांनी त्यांच्या निवृत्तीसाठी पुरेशी बचत केलेली नाही आणि त्यांना त्यांचे आर्थिक स्वातंत्र्य गमावण्याची भीती वाटते. सेवानिवृत्ती म्हणजे तुम्ही तुमच्या करिअरमध्ये केलेल्या अनेक दशकांच्या मेहनतीचा कळस आहे. हा तुमच्या आयुष्याचा सुवर्णकाळ असावा आणि तुम्ही आर्थिक चिंतांपासून मुक्त व्हावे.

वाचा : म्युच्युअल फंडाचे प्रकार व फायदे

ही एक अतिशय व्यक्तिनिष्ठ ( very subjective) गोष्ट आहे, खरं सांगायचं तर याच असं काही ठोस उत्तर नाही, कारण हे पूर्णपणे तुमच्या परिस्थितीवर व तुमच्या जीवन शैलीवर आधारभूत आहे. तुम्ही निवृत्त झाल्यावर तुमच्यावर अवलंबून असलेल्यांची संख्या, तुमची तब्येत, तुमचे स्वतःचे घर आहे की नाही, यासह अनेक घटकांचा विचार करावा लागेल. आयुष्याच्या संध्याकाळी तुम्हाला जर निवांतपणा हवा असेल, तर त्याची तरतूद दोन भागात करणे गरजेचे आहे.
पहिली 30 वर्षे. नंतरची 30 वर्षे. म्हणजेच 30 – 30 चा नियम लक्षात ठेवला पाहिजे. हा नियम सांगतो की , आपण सर्वसाधारणपणे 30 वर्षे नोकरी / व्यवसाय करून काही प्रमाणात पैसा साठवून, आपल्या निवृत्ती नंतरच्या 30 वर्षांची तरतूद केली पाहिजे. कारण त्याला 60 नंतरच्या आयुष्याची संध्याकाळ आनंदात जाण्यासाठी व आजच्या राहणी मानाचा दर्जा आपल्या पश्चातही जोडी दारासाठी उत्तमपणे राहण्या साठी रिटायरमेंट काळात दरमहा नियमितपणे वाढत्या महागाईनुसार प्रति वर्षी वाढत्या पैशाचा प्रवाह मिळणे, (कॅशफ्लो ) ही काळाची गरज आहे. रिटायरमेंट फंड पुरवून, पैसा वाढवून वापरला पाहिजे. या साठी सर्व तरुणांनी वेळीच जागरूक होणे आवश्यक आहे. त्या साठी खालील प्रश्नांची उत्तरे शोधून स्वतःच्या रिटायरमेंट नियोजनला महत्त्व दिले पाहिजे.

1. आज आपल्या जोडीदाराचे, पती-पत्नीचे वय किती आहे? दोघांच्या वयात किती अंतर आहे? कारण आपल्या पश्चात आपल्या जोडीदाराला स्वतः चे उत्पन्न मिळायला हवे.
2. दरमहाचा दैनंदिन खर्च किती आहे? दरमहाचा खर्च काढताना पुढील गोष्टी गृहीत धरा.

3. आपण कोणत्या वर्षी रिटायरमेंट घेणार आहात?
4. आपण किती वर्षे जगणार? अंदाजे आयुष्यमर्यादा किती असेल? उदा . 80 वर्षे किंवा 85 वर्षे. कारण त्या वयापर्यंत आपल्याला पैशाचा प्रवाहा ची गरज असणार आहे?
5. वाढणाऱ्या महागाईचा दर किती असणार?
6. रिटायरमेंटपूर्वी गुंतवणुकी वर किती परतावा (returns) मिळणार?
7. रिटायरमेंटनंतर मिळणारा परतावा (returns) किती असणार?

या सर्व प्रश्नाची अभ्यासपूर्वक उत्तरे आपल्याकडे असतील आणि त्यानुसार गुंतवणूक करीत असाल, तर तुम्ही रिटायरमेंटसाठी योग्य मार्गाने पुढे जात आहात असे समजावे.

तरीही, जर एखाद्याला ठरावायचाच असेल, तर तुमची सध्याची मिळकत आणि खर्चाच्या आधारे, तुम्ही निवृत्त झाल्यावर तुम्हाला आरामात जगण्यासाठी किती रक्कम हवी असेल आवश्यक असेल ते काढा. समजा तुम्हाला वर्षाला 10 लाख रुपये लागतील. आता उलटी गणितं (work backwards) करा. तुम्हाला पेन्शन किंवा भाड्याचे उत्पन्न मिळेल का? होय असल्यास, उत्पन्नाच्या आवश्‍यकतेनुसार ते वजा करा, जे तुमच्या गुंतवणुकीवर अवलंबून असेल.
तुम्हाला तुमच्या गुंतवणुकीतून संपूर्ण 10 लाख रुपयांची गरज आहे आणि तुमच्याकडे दुसरे काही नाही, पेन्शन किंवा भाड्याचे उत्पन्न नाही असे गृहीत धरल्यास, हे 10 लाख रुपये तुमच्या भांडवलाच्या 5% (पाच टक्के) असले पाहिजेत. कारण तुमच्या निवृत्तीनंतरच्या वर्षांमध्ये तुम्ही महागाई-समायोजित उत्पन्न (inflation-adjusted income ) निर्माण करण्यास सक्षम आहात याची खात्री करण्यासाठी सुरुवातीच्या वर्षांत 4% ते 5% पेक्षा जास्त पैसे काढण्याचा दर असणारी आदर्श सेवानिवृत्ती योजना असावी. सेवानिवृत्तीच्या पहिल्या वर्षात तुमच्या खर्चासाठी वर्षाला १० लाख पुरेसे असतील, तर ते पाच वर्षांसाठी पुरेसे नसतील. वाढत्या महागाईमुळे तुम्हाला वर्षाला 11 / 12 लाख रुपयांची गरज भासू शकते .

म्हणून, तुमचे वर्तमान खर्च पहा, तुम्ही निवृत्त झाल्यावर तुमच्या गरजांवर परिणाम करणार्‍या बदलांचा लेखाजोखा घ्या आणि त्यानुसार आर्थिक योजनेवर काम करा. 5% (पाच टक्के) पैसे काढण्याचा दर गृहीत धरल्यास, तुम्हाला त्या वार्षिक गरजेच्या 20 पट तुमचा निवृत्ती निधी म्हणून आवश्यक असेल. वरील उदाहरणात, ते 2 (दोन) कोटी रुपये होईल .

तुम्हाला तुमची भांडवल तुमच्या वारसांसाठी सोडायची आहे असे गृहीत धरून आम्ही ही योजना देत आहोत. ही एक अत्यंत पुराणमतवादी योजना (ultra-conservative plan) आहे. अन्यथा, खूप लहान कॉर्पस कार्य करू शकते परंतु जर तुम्ही जास्त काळ जगत असाल तर ते तुमच्या गुंतवणुकीतून बाहेर पडण्याचा धोका देखील वाढवेल.

लोक नेहमी सूत्र, सर्वोत्तम पर्याय किंवा सर्वोत्तम योजना शोधतात, जे निर्णायक आहे. NPS (National Pension Scheme) / राष्ट्रीय-पेंशन-प्रणाली ते साध्य करण्यासाठी माफक प्रमाणात प्रयत्न करत आहे. हे तुम्हाला 75 टक्क्यांपर्यंत इक्विटी वाटप करण्याची परवानगी देते. पण ते काय असावे हे वैचारिकदृष्ट्या समजून घेणे फार महत्वाचे आहे.

तुमच्याकडे 20-30 वर्षांचा दीर्घ संचय टप्पा आहे जेथे तुम्ही तुमच्या गुंतवणुकीबाबत नियमित आणि शिस्तबद्ध असले पाहिजे जेणेकरून चक्रवाढ तुमच्यासाठी काम करू शकेल. ते पैसे इतरत्र न वापरण्याची शिस्त लावावी लागेल. या टप्प्यात, एखाद्याने शक्य तितकी इक्विटीमध्ये गुंतवणूक करावी. जर तुम्ही म्युच्युअल फंडात जात असाल तर सुरुवातीच्या १५-२० वर्षांसाठी तुमच्याकडे १०० % इक्विटी वाटप होऊ शकते. आणि कदाचित मग तुम्ही री-बॅलन्सिंग प्लॅनसह सुरुवात करू शकता आणि 10-25 % निश्चित उत्पन्न वाटप करू शकता किंवा तुम्हाला हवे असलेले इतर मालमत्ता वाटप करू शकता. पैसे जमा करण्याच्या टप्प्यात तुम्ही खूप आक्रमक असले पाहिजे.

तुम्हाला अनेक गोष्टींची काळजी घ्यावी लागेल. निवृत्तीच्या दोन ते तीन वर्षे आधी, तुमच्या जमा झालेल्या निधीचा काही भाग निश्चित उत्पन्नात हलवा. आणि अधिक सावध राहण्यासाठी, तुमच्या तीन वर्षांच्या खर्चाचे पैसे निश्चित उत्पन्न निधीमध्ये असल्याची खात्री करा. तुमचे उर्वरित पैसे अजूनही दीर्घकालीन असू शकतात. तुमच्यासाठी तेथे इक्विटी एक्सपोजर असणे तितकेच महत्त्वाचे आहे, कारण ते तुमचे दीर्घकालीन पैसे देखील आहेत, जे 20 वर्षे किंवा त्याहून अधिक कालावधीसाठी आवश्यक असतील. महागाईवर मात करण्यासाठी ते माफक प्रमाणात वाढेल याची खात्री करणे आवश्यक आहे.

तथापि, आपण तेथे अधिक पुराणमतवादी वाटपाचे अनुसरण (more conservative allocation) करू शकता. तुम्ही 50:50 इक्विटी कर्ज वाटप वापरू शकता. यासाठी इक्विटी फंड आणि डेट फंड स्वतंत्रपणे वापरा आणि तुम्ही दरवर्षी नियमितपणे बॅलन्स करत आहात याची खात्री करा. वैकल्पिकरित्या (Alternatively), गोष्टी सोप्या ठेवण्यासाठी, मालमत्ता वाटप स्वयंचलितपणे राखण्यासाठी तुम्ही संतुलित निधी ( Balanced Fund) निवडू शकता. जर तुम्हाला अधिक पुराणमतवादी (more conservative) व्हायचे असेल तर तुम्ही इक्विटी इन्कम फंडासाठी जाऊ शकता. पण आधी म्हटल्याप्रमाणे, तुमचे पैसे काढण्याचे प्रमाण कॉर्पसच्या चार-पाच टक्क्यांपेक्षा जास्त होऊ देऊ नका

त्यामुळे, आम्हाला वाटते की, एखाद्याने आक्रमक होऊन पैसे जमा करण्याच्या टप्प्यात इक्विटीमध्ये शक्य तितकी गुंतवणूक केली पाहिजे आणि एकदा निवृत्त झाल्यावर, वर नमूद केलेल्या कोणत्याही वाटपासह पुराणमतवादी योजनेचा अवलंब करू शकता. परंतु तुम्ही हे सुनिश्चित केले पाहिजे की तुमच्या कॉर्पसचा काही भाग, 30-50 टक्के इक्विटीमध्ये गुंतवतआहात आणि कॉर्पसच्या पाच टक्क्यांपेक्षा जास्त वार्षिक पैसे काढत नाही.

गुंतवणुकीवर परतावा हा संपत्ती निर्मितीचा सर्वात महत्त्वाचा गुणधर्म आहे. म्युच्युअल फंड तुम्हाला विविध मालमत्ता वर्ग आणि उप-वर्गांमध्ये एक्सपोजर मिळविण्यात मदत करतात, ज्यामुळे तुम्हाला उत्कृष्ट परतावा मिळू शकतो. ऐतिहासिक डेटा दर्शवितो की इक्विटी दीर्घकालीन सर्वोत्तम कामगिरी करणारा मालमत्ता वर्ग आहे आणि दीर्घ गुंतवणूक क्षितिजावर गुंतवणूकदारांसाठी संपत्ती निर्माण करण्याची क्षमता आहे.

म्युच्युअल फंड तुम्हाला इक्विटी एक्सपोजर करण्यास सक्षम करतात, परंतु पोर्टफोलिओच्या विविधीकरणाद्वारे ( diversification of the portfolio) जोखीम (risk) कमी करण्यास मदत करतात. किमान 20 ते 30 वर्षांच्या गुंतवणुकीचे क्षितिज आणि म्युच्युअल फंडांना तुमच्या सेवानिवृत्ती योजनेची सुरुवात करायची असेल, तर पद्धतशीर गुंतवणूक योजना (SIP) तुम्हाला परवडणाऱ्या पद्धतीने संपत्ती जमा आणि चक्रवाढ (compounding) करण्यात मदत करेल.
गेल्या 10 वर्षात, निफ्टी 50 चा TRI, भारतातील बाजार भांडवलानुसार 50 सर्वात मोठ्या समभागांच्या एकूण परतावा निर्देशांकाने 10.3% CAGR परतावा दिला (स्रोत: NSE India). जर तुम्ही निफ्टी 50 TRI मध्ये मासिक सिस्टिमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन (SIP) द्वारे गेल्या 10 वर्षांपासून गुंतवणूक करून सेवानिवृत्तीसाठी बचत करत असाल, तर तुम्ही 1.2 लाख रुपयांच्या मासिक गुंतवणुकीसह 2.7 कोटी रुपयांचा निधी जमा करू शकता. जर तुम्ही 5 वर्षापूर्वी सुरुवात केली असेल, तर तुम्ही SIP द्वारे दरमहा फक्त रु 55,000 गुंतवून 2.7 कोटी रुपये जमा करण्याचे कार्य पूर्ण करू शकले असते.

आपल्या कामकाजाच्या जीवनात सेवानिवृत्तीचे नियोजन हे आपल्या सर्वात महत्त्वाच्या आर्थिक प्राधान्यांपैकी एक असले पाहिजे. अनेक लोक त्यांच्या मुलांच्या उच्च शिक्षणासाठी किंवा लग्नासाठी त्यांच्या सेवानिवृत्तीच्या योजनांचा त्याग करतात. त्यांना हे कळत नाही की, सेवानिवृत्तीदरम्यान त्यांचे आर्थिक स्वातंत्र्य गमावल्यास ते त्यांच्या मुलांवर आर्थिक ओझे बनू शकतात. म्युच्युअल फंड हे निवृत्तीच्या नियोजनासाठी गुंतवणुकीचे एक उपाय आहे, त्याच वेळी तुमची इतर आर्थिक उद्दिष्टे पूर्ण करतात. निवृत्तीच्या नियोजनासाठी म्युच्युअल फंडाचा वापर कसा करायचा याबद्दल तुमच्या आर्थिक सल्लागारांशी चर्चा करावी.