निवृत्ती ही संकल्पना आपल्या सर्वांना प्रिय आहे. निवृत्तीचा अर्थ काम न करणे असा नसून आपल्या आवडीचं काम आपल्याला आवडेल तेव्हा आणि आपल्याला आवडेल त्या पद्धतीने करणे असाही असू शकतो आणि हे केवळ आर्थिक स्वातंत्र्यानेच शक्य आहे. तथापि, जर तुम्ही पुरेशी बचत केली नाही तर, महागाई आणि वाढते आयुर्मान. या दोन गोष्टी आहेत ज्यामुळे तुमची सेवानिवृत्तीच्या अपेक्षांना तडा जाऊ शकतो आणि तुमचे निवृत्तीचे दिवस तणावपूर्ण असू शकतात. या कारणामुळे, भारत सरकारने आपल्यासाठी सेवानिवृत्तीसाठी पीपीएफ (PPF) की एनपीएस (NPS) हे बचत पर्याय उपलब्ध करून दिले आहेत.
निवृत्तीबद्दल आपल्या मनात येणारी पहिली गोष्ट म्हणजे, ऑफिसला जायला लवकर अंथरुणातून उठणे नाही, गर्दीच्या वेळी ट्रॅफिकमधून प्रवास करणे नाही, कामाचा ताण वाढणे नाही. इतर कोणत्याही गोष्टीपेक्षा, सेवानिवृत्तीच्या काळात, तुम्हाला तुमच्या सर्व आवडत्या गोष्टींचा आनंद घेण्यासाठी पुरेसा वेळ मिळतो. जेव्हा तुम्हाला झोपायचे असेल तेव्हा तुम्ही झोपू शकता, तुमच्या प्रत्येक जेवणाचा आनंद घेण्यासाठी वेळ काढा, व्यायाम करा आणि कुटुंब आणि मित्रांसोबत पुरेसा वेळ घालवू शकता. थोडक्यात काय तर मनाला वाटेल तस राहता वागता येते आणि उर्वरित आयुष्याचा पुरेपुर आनंद घेता येतो.
तथापि, जर तुम्ही पुरेशी बचत केली नाही तर, महागाई आणि वाढते आयुर्मान. या दोन गोष्टी आहेत ज्यामुळे तुमची सेवानिवृत्तीच्या अपेक्षांना तडा जाऊ शकतो आणि तुमचे निवृत्तीचे दिवस तणावपूर्ण असू शकतात.
या कारणामुळे, भारत सरकारने आपल्यासाठी सेवानिवृत्तीसाठीचे बचत पर्याय उपलब्ध करून दिले आहेत. नागरिकांनी त्यांच्या स्वत:च्या उत्पन्नातून बचत करून सेवानिवृत्ती निधी तयार करावा, विशेषत: अशा व्यक्ती ज्यांचा सरकारी अनुदानित सामाजिक सुरक्षा योजनांचा समावेश नाही. खरं तर, सेवानिवृत्ती बचत उत्पादने अनेक कर लाभांसह येतात त्यामुळे अधिकाधिक लोकांना ते विकत घेण्यासाठी प्रोत्साहित केले जाते. निवृत्तीच्या बचतीसाठी मूलत: नॅशनल पेन्शन सिस्टीम (NPS) आणि पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड (PPF) ही दोन उत्पादने आहेत.
पीपीएफ (PPF) आणि एनपीएस (NPS) ह्या दोन्ही योजना आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत समाविष्ट आहेत याचा अर्थ तुम्ही कोणत्याही उत्पादनांमध्ये गुंतवणूक करून 1.5 लाख रुपयांपर्यंतच्या कर कपातीचा दावा करू शकता.
हे ही वाचा : ₹ १ कोटी-रिटायरमेंट कॉर्पससाठी कुठे गुंतवणूक करावी? | रिटायरमेंट प्लॅनिंग
या ब्लॉगमध्ये, आपण नॅशनल पेन्शन सिस्टीम आणि पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड यांच्यात तुलना करून, निवृत्ती निधी तयार करण्यासाठी या पैकी कोणता पर्याय चांगला आहे हे शोधण्याचा प्रयत्न केला आहे.. पण, त्याआधी त्यांची वैशिष्ट्ये पाहू.
सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी : पीपीएफ (PPF) आणि राष्ट्रीय निवृत्ती वेतन प्रणाली : एनपीएस (NPS) हे दीर्घकालीन गुंतवणूक पर्याय आहेत. NPS योजना ही पूर्णपणे सेवानिवृत्ती-केंद्रित योजना असताना PPF हा निवृत्तीचा पर्याय असू शकतो जर PPF खातेधारकाने १५ वर्षांच्या मुदतीनंतर वाढवून दीर्घ मुदतीसाठी धारण केले तर. तथापि, PPF हे १०० टक्के बचत योजना आहे मात्र, यामध्ये मासिक पेन्शनची तरतूद नाही, याउलट NPS हे बचत आणि इक्विटी या दोन्हींचे मिश्रण आहे व त्यात एकरक्कमी रक्कम देखील मिळते आणि पेन्शन देखील मिळते. NPS मध्ये, गुंतवणूकदाराला ७५ टक्क्यांपर्यंत इक्विटी (शेअर्स ) मधील गुंतवणुक निवडण्याचा पर्याय असतो. तज्ञांच्या मते, जर एखाद्या गुंतवणूकदाराला, ज्याची जोखमीची क्षमता थोडी जास्त असेल तर, जर त्याने NPS खात्यात 50:50 डेट आणि इक्विटी एक्सपोजर निवडले, तर त्याला दीर्घ मुदतीसाठी सुमारे १० टक्के परतावा मिळेल, जो PPF पेक्षा अंदाजे २.५ ते ३ टक्क्यांनी जास्त आहे. सध्याचा PPF व्याज दर ७.१० टक्के आहे.
PPF खाते हा भारत सरकारद्वारे समर्थित १०० टक्के डेट फंड आहे तर NPS हा निवृत्ती-केंद्रित फंड आहे जेथे गुंतवणूकदाराला किमान २५ टक्के डेट मध्ये गुंतवणूक करावी लागते आणि मॅच्युरिटी रकमेच्या किमान ४० टक्के वार्षिकी खरेदी करावी लागते. जर गुंतवणूकदारांची जोखमीची शक्यता जास्ती असेल तर त्याला किंवा तिला ५० टक्के सक्रिय मोडमध्ये आणि ५० टक्के ऑटो मोडमध्ये म्हणजे ५० टक्के इक्विटीमध्ये आणि ५० टक्के डेट निवडण्याचा सल्ला तज्ञ देतात. दीर्घकालीन ३० वर्षानंतर एखाद्याच्या NPS खात्यात जमा होणारा वार्षिक NPS व्याज दर सुमारे १० टक्के असेल कारण इक्विटी सुमारे १२ टक्के आणि डेट ८ टक्के परतावा मिळू शकतो.
PPF आणि NPS दोन्ही गुंतवणूकदारांना एकाच आर्थिक वर्षात ₹१.५ लाखांपर्यंतच्या गुंतवणुकीवर आयकर सूट देतात. परंतु, NPS मध्ये परिपक्वता (मॅच्युरिटी) कालावधी नाही तर PPF मध्ये १५ वर्षांचा परिपक्वता (मॅच्युरिटी) कालावधी आहे. त्यामुळे, जर एखाद्या व्यक्तीला PPF मध्ये दीर्घकालीन गुंतवणूक करायची असेल, तर त्याला किंवा तिला PPF खात्याच्या मॅच्युरिटी कालावधीच्या शेवटच्या वर्षी बँक किंवा पोस्ट ऑफिसमध्ये (जे लागू असेल) PPF एक्स्टेंशन फॉर्म सबमिट करावा लागेल. PPF खाते ५ वर्षांच्या ब्लॉकमध्ये अनंत वेळा वाढवता येते. म्हणून, जर एखाद्या व्यक्तीने ३० वर्षांनी PPF खाते उघडले, तर तो किंवा ती जवळपास ३० वर्षे PPF मध्ये गुंतवणूक करणे सुरू ठेवू शकते. दीर्घकाळ गुंतवणुकीसाठी गुंतवणुकीसह PPF चे एक्स्टेंशन करणे योग्य आहे कारण यामुळे गुंतवणूकदारांना चक्रवाढ व्याजाचा लाभ मिळण्यास मदत होईल.
पीपीएफ – PPF (सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी) म्हणजे काय?
पीपीएफ – PPF ही योजना सरकारने १९६५ मध्ये सुरू केली होती. या योजने मागील मुख्य विचार असा होता की जे लोक असंघटित क्षेत्रात काम करतात किंवा कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी योजनेत समाविष्ट नाहीत ते त्यांचे सेवानिवृत्ती निधी तयार करण्यासाठी PPF मध्ये गुंतवणूक करू शकतात. ही योजना देशभरातील पोस्ट ऑफिसमध्ये व बँकांमधून उपलब्ध करून देण्यात आली आहे, जेणेकरून अधिकाधिक नागरिकांना या गुंतवणुकीचा पर्याय उपलब्ध होऊ शकेल. हा दीर्घकालीन बचत पर्याय १५ वर्षांचा लॉक-इन कालावधी आणि गुंतवलेल्या पैशांवर हमी (गॅरेंटेड) व्याजासह येतो. व त्यात करलाभ ही घेता येतो. प्रत्येक आर्थिक वर्षात, तुम्ही पीपीएफमध्ये गुंतवणूक करून १.५ लाख रुपयांपर्यंत करबचत (इन्कम टॅक्स बचत) करू शकता आणि आयकर कलम 80C. अंतर्गत कपातीचा दावा करू शकता. PPF खात्रीपूर्वक परतावा देत असल्याने, अधिक जोखीम न घेणारे लोक या उत्पादनात गुंतवणूक करण्यास प्राधान्य देतात. सध्या, PPF व्याज दर ७.१ टक्के आहे.
एनपीएस -NPS (नॅशनल पेन्शन सिस्टम) म्हणजे काय?
एनपीएस -NPS ही शेअर बाजाराशी निगडीत ऐच्छिक योगदान निवृत्ती योजना आहे. NPS मध्ये गुंतवणूक द्वारे तुम्ही सेवानिवृत्ती निधी तयार करू शकता आणि तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या काळात पेन्शनची रक्कम मिळवू शकता आणि १८ ते ६५ वयोगटातील कोणताही भारतीय नागरिक त्यात सामील होऊ शकतो.
ही सेवानिवृत्ती योजना असल्याने, गुंतवणूकदार ६० वर्षांच्या आधी त्याचे पैसे रिडीम करू शकत नाही. दीर्घकालीन लॉक-इन कालावधी हे सुनिश्चित करतो की पैसे केवळ निवृत्तीनंतरच्या उद्देशांसाठी वापरले जातात. एनपीएस व्याजदर निश्चित आहेत असे बहुतेकांना वाटते, परंतु ते शेअर बाजाराशी संबंधित उत्पादन आहे.
NPS पैसे काढण्याच्या नियमानुसार, मुलांचे शिक्षण, मुलांचे लग्न, गंभीर आजार यासारख्या विशिष्ट गरजांसाठी आंशिक पैसे काढण्याची परवानगी आहे.
हे ही वाचा : म्युच्युअल फंड ही रिटायरमेंटसाठीची चांगली योजना आहे का?
NPS आणि PPF मधील समानता
- आता, दोन्ही सेवानिवृत्ती योजना असल्याने, दोन्ही उत्पादनांमध्ये काही समानता आहेत. चला त्यांना पाहू:
- दोन्ही निवृत्ती बचत योजना आहेत
- गुंतवणूक सुरू करण्यासाठी तुम्हाला खाते उघडावे लागेल
- विशिष्ट कर लाभांसह येतो
- दीर्घकालीन लॉक-इन कालावधी
- रिटर्नवर कर नाही
- अंतिम निधीवर कोणताही कर नाही
गुंतवणूक
NPS मध्ये, गुंतवणुकीचे किमान वय १८ वर्षे आहे, तर कमाल वय ६५ ते ७० वर्षे आहे. तथापि, पीपीएफ गुंतवणुकीत वयाचे कोणतेही बंधन नाही. पालकांसह अल्पवयीन मुले ही यामध्ये गुंतवणूक करू शकतात. तसेच, NPS सदस्यांसाठी गुंतवणुकीचा कालावधी त्यांच्या सेवानिवृत्तीपर्यंत किंवा वयाच्या ७० वर्षापर्यंत आहे आणि PPF गुंतवणूकदारांसाठी १५ वर्षे आहे. NPS मध्ये गुंतवणूक करणाऱ्यांना वयाच्या ७० वर्षा पर्यंत मुदतवाढ दिली जाते. त्याचप्रमाणे, पीपीएफ साठी, एक्स्टेंशन कालावधी ५ वर्षांच्या ब्लॉकसाठी आहे.
पुढे, PPF उमेदवारांसाठी किमान (मिनिमम) आणि कमाल (मॅक्झिमम) गुंतवणूक रक्कम अनुक्रमे ₹५०० प्रति वर्ष आणि ₹१.५ लाख प्रति वर्ष आहे. दुसरीकडे, NPS सदस्यासाठी किमान गुंतवणूक रक्कम ₹५०० प्रति वर्ष आहे आणि या बचत योजनेत गुंतवणूक करणाऱ्या पगारदार कर्मचाऱ्यांसाठी कमाल मर्यादा नाही.
तथापि, स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्ती एकूण वार्षिक उत्पन्नाच्या जास्तीत जास्त २०% गुंतवणूक करू शकतात.
सुरक्षितता
NPS परतावा शेअर बाजाराच्या कामगिरीवर अवलंबून असल्याने, तो सामान्यतः सुरक्षित पर्याय मानला जात नाही. बाजारातील चढ-उतार या योजनेतील तुमच्या परताव्याच्या रकमेवर थेट परिणाम करतात. NPS परतावा देखील पेन्शन फंड व्यवस्थापकाच्या कामगिरीवर अवलंबून असतो. त्यामुळे, तुम्ही या कामगिरीवर समाधानी नसल्यास, तुम्ही व्यवस्थापकांची अदलाबदल करू शकता.
PPF रिटर्न्सच्या बाबतीत, कोणीही डिफॉल्टचा कोणताही धोका नसतो कारण तो निश्चित रिटर्नसह येतो.
परतावा
पीपीएफ गुंतवणुकीत निश्चित परतावा असतो. प्रत्येक तिमाहीत, परताव्याचा अचूक दर अर्थ मंत्रालय (सरकार आणि आरबीआय) तर्फे सेट केला जातो दुसरीकडे, फंडाच्या कामगिरीनुसार NPS परतावा बदलू शकतो.
कर आकारणी
आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत, ₹१.५ लाखांपर्यंतच्या PPF गुंतवणुकीवर तुम्हाला कर सवलत मिळते. पीपीएफशी संबंधित मॅच्युरिटी रक्कम ही करमुक्त आहे. त्यामुळे, PPF गुंतवणूकदार कर सवलतीचा व करसुटीचा लाभ घेऊ शकतात.
या व्यतिरिक्त, ₹१.५ लाखांपर्यंतची NPS गुंतवणुकीवर कलम 80C अंतर्गत कर-सवलत आहे.
तथापि, एकूण योगदान तुमच्या पगाराच्या १०% पेक्षा कमी असणे आवश्यक आहे. मॅच्युरिटी कालावधी गाठल्यावर, कोणताही कर न भरता NPS शिल्लकपैकी ४०% रक्कम काढता येते.
पात्रता
भारतीय नागरिक पीपीएफमध्ये गुंतवणूक करू शकतात. पुढील खाते अल्पवयीन व्यक्तीच्या नावावर असल्याशिवाय एका व्यक्तीकडे फक्त एकच पीपीएफ खाते असू शकते.
१८ ते ६५ वयोगटातील कोणताही भारतीय नागरिक NPS मध्ये गुंतवणूक करू शकतो. याव्यतिरिक्त, अनिवासी (NRI) भारतीय देखील NPS मध्ये गुंतवणूक करू शकतात.
खाते कुठे उघडायचे
तुम्ही कोणत्याही नियुक्त बँकेच्या शाखेत किंवा इंडिया पोस्ट ऑफिसला भेट देऊन PPF खाते उघडू शकता. या व्यतिरिक्त, अनेक बँका पीपीएफ खाते उघडण्यासाठी आणि गुंतवणूक करण्यासाठी ऑनलाइन सुविधेला परवानगी देतात.
जर एखादी व्यक्ती त्याच्या पगाराचा भाग म्हणून NPS मध्ये गुंतवणूक करत असेल, तर तो त्याच्या नियोक्त्यामार्फत खाते उघडू शकतो. तथापि, या बचत योजनेत नवीन कोणीही आपले खाते पॉइंट ऑफ प्रेझेन्स (POP) सह किंवा eNPS द्वारे ऑनलाइन उघडू शकतो.
आता तुम्हाला NPS vs PPF बद्दल सर्व काही माहित आहे, NPS किंवा PPF कोणते चांगले आहे हे समजणे सोपे होईल.
NPS आणि PPF मधील फरक
| एन पी एस (NPS) | पीपीएफ (PPF) | |
| पात्रता | १७-७० वयोगटातील कोणताही भारतीय नागरिक | अल्पवयीन व्यक्तीसह कोणताही भारतीय नागरिक |
| परिपक्वता | जेव्हा NPS ग्राहक ६० वर्षांचा होतो | १५ वर्षांनी |
| रिटर्न प्रेडिक्टेबिलिटी | बाजाराशी जोडलेले | सरकारी हमी परतावा |
| परताव्याचा दर | मार्केट-लिंक्ड. ९%-११% असू शकते | ७.१% (बदलत राहते) |
| किमान वार्षिक योगदान | किमान रु. १,००० | किमान रु. ५०० |
| तुमचे पैसे कसे गुंतवले जातात यावर नियंत्रण ठेवा | तुम्ही तुमची गुंतवणूक मिक्स आणि पेन्शन फंड मॅनेजर ठरवू शकता | कोणतेही नियंत्रण नाही |
| कर लाभ | कलम 80C अंतर्गत रु. १.५ लाखांपर्यंत आणि कलम 80CCD(1B) अंतर्गत रु. ५०,००० पर्यंत कर कपातीचा लाभ घ्या | कलम 80C अंतर्गत रु. १.५ लाखांपर्यंत वजावट मिळते |
NPS किंवा PPF जो चांगला गुंतवणूक पर्याय आहे
वर नमूद केलेल्या पॉइंटर्सवरून, हे स्पष्ट होते की दोन्ही गुंतवणूक साधनांचे फायदे आणि तोटे आहेत. PPF निश्चित उत्पन्न श्रेणीवर निश्चित परतावा उत्पन्न करते, तर NPS अंतर्गत इक्विटी पेन्शन फंड दीर्घ मुदतीत जास्त परतावा देऊ शकतात. तथापि, बाजारावर अवलंबून असलेल्या NPS गुंतवणुकीच्या तुलनेत PPF गुंतवणूकीत कमी जोखम असते
जर तुम्ही उच्च आयकराच्या ब्रॅकेटमध्ये असाल तर NPS मध्ये गुंतवणूक केल्याने तुम्हाला कर-कार्यक्षम सेवानिवृत्ती कॉर्पस तयार करता येईल.
तुमच्या निवृत्तीपर्यंत १५ वर्षांपेक्षा कमी कालावधी शिल्लक असल्यास, PPF गुंतवणूक तुमच्यासाठी व्यवहार्य पर्याय असू शकत नाही. तथापि, NPS तुम्हाला तुमचे वित्त सुरक्षित करण्यासाठी सेवानिवृत्ती निधी तयार करण्यात मदत करू शकते.
त्यामुळे वरील प्रश्नाचे अचूक उत्तर नाही. गुंतवणुकीचा प्रकार आणि उद्देश आणि गुंतवणूकदाराची जोखीम घेण्याची क्षमता यावर अवलंबून, कोणीही वरीलपैकी कोणतेही एक उत्पादन आपण निवडू शकतो.
| एनपीएस विरुद्ध पीपीएफ : निवृत्ती निधीमधील फरक | ||
|---|---|---|
| गुंतवणूक योजना | एन पी एस (NPS ) | पी पी एफ (PPF) |
| सरासरी वार्षिक परतावा (अंदाजे) | १०% | ८% |
| दरवर्षी गुंतवणुकीची रक्कम | ₹ १.५ लाख | ₹ १.५ लाख |
| गुंतवणुकीचा कालावधी | ३५ वर्षे | ३५ वर्षे |
| 35 वर्षात गुंतवणूक | ₹ ५१.५ लाख | ₹ ५२.५ लाख |
| सेवानिवृत्ती निधी | ₹ ४.४७ कोटी | ₹ २.७९ कोटी |
